Refinancovanie úveru – všetko do jednej splátky

Refinancovanie úveru, či prefinacovanie úveru, nazývané aj konsolidačná pôžička alebo konsolidácia úverov, je spôsob ako si z viacerých nezávislých úverov/pôžičiek urobiť jednu. Teda, ak ste si zobrali vyšší úver napr. pred 5 rokmi od jedného poskytovateľa, ďalší úver možno s trošku nižšou čiastkou od iného poskytovateľa pred 2 rokmi a predvčerom ste si napríklad požičali od tretieho poskytovateľa na novú kuchyňu, máte možnosť spojiť všetko do jednej splátky, a teda uskutočniť refinancovanie úverov. Banka/nebankovka vám poskytne financie na to, aby ste všetky vaše záväzky splatili jednorázovo. Typickým príkladom na refinancovanie úveru je internet. Záujem o túto službu je čoraz väčší, ako sa to dočítate aj v tomto článku na SME.

V prípade, že patríte k ľuďom, ktorí splácajú viac pôžičiek, ale ktorí majú radi vo všetkom poriadok, konsolidácia úverov bude pre vás to pravé. Prináša so sebou len samé pozitíva.

1. s nižším úrokom

Kto by sa chcel dobrovoľne pripraviť o ťažko nadreté peniaze? A práve to, že ste zadlžený u viacerých poskytovateľov vás o vaše úspory pripravuje oveľa rýchlejšie a vo väčšej miere, ako si možno myslíte. Zo začiatku ste presvedčený, že si beriete úver s najvýhodnejším úrokom. Ak však spojíte úroky zo všetkých pôžičiek, výsledné preplatené číslo vás môže nepríjemné prekvapiť. Práve refinancovanie úveru skladá ružové okuliare dlžníkom tým, že ich „donúti“ prepočítať si (ne)výhodnosť ich súčasných pôžičiek. Konsolidácia úverov vám ušetrí mnoho preplatkov.

Nie je tajomstvom, že ešte pred pár rokmi boli úrokové sadzby spotrebných úverov či pôžičiek v porovnaní s dnešnými sadzbami oveľa vyššie. Spoločnosti sa s ponukami vzájomne predbiehali (a stále predbiehajú), a tak vzrástla aj nespokojnosť dlžníkov s výškou úrokov, ktorú musia platiť. To dalo podnet na vznik služby refinancovania úveru, ktorý dlžníkom poskytol možnosť spojiť viacero nevýhodných úverov do jedného veľmi výhodného, čo pre nich znamenalo, že v prípade vyššieho úveru mohli ušetriť aj tisícky eur.

V súčasnosti je na slovenskom trhu dosť poskytovateľov, ktorí umožňujú refinancovanie spotrebného úveru. Medzi jeden z najvyhľadávanejších patrí Poštová banka. Tí sa zaväzujú, že nevýhodné splátky za pôžičky dokážu znížiť až o 55 eur mesačne! Spomeňme si ale aj iných poskytovateľov, ktorí umožňujú refinancovanie úverov. Napr. Slovenská sporiteľňa, Unicredit, VÚB, Cetelem, ČSOB či Zuno… a ďalší.

2. s jedným dátumom splatnosti

Ďalšou výhodou konsolidácie úverov je aj to, že už v hlave nemusíte držať napr. 3 rozdielne dátumy splatnosti 3 rôznych pôžičiek. Človek má predsa len aj iné starosti a často sa stáva, že sa na splatnosť pozabudne, čo má za následok posielanie upomienok a možno aj sankcionovanie od poskytovateľov. Keďže refinancovanie úveru spojí všetky vaše doterajšie úvery v jedno, zbaví vás týmto aj povinnosti uchovávať v pamäti rôzne dátumy. Odteraz si stačí pamätať len jeden dátum.

Rovnako nemusíte uvažovať nad tým, kedy konečne ktorý úver splatíte. Vďaka refinancovaní úveru nesplatíte jeden úver o 10 rokov, ďalší o 7, ale všetko spolu v jednej čiastke, s jedným dátumom splatnosti splatíte napr. o 8 rokov.

3. s jedným veriteľom

V bankových/nebankových, ale aj v tých osobných sférach platí, že vždy je lepšie, keď si povieme, že dlžíme jednému subjektu, ako trom subjektom. Refinancovanie pôžičky vás zbaví aj tejto povinnosti. Všetko splácate už len jednému poskytovateľovi a nemusíte sa báť, ktorá druhá strana by na vás mohla eventuálne zaútočiť z dôvodu nesplácania.

4. z pohodlia domova

Ak patríte k ľuďom, ktorým sa popri robote nedarí zastihnúť poskytovateľov refinancovania v ich pracovnú dobu, nemusíte vešať hlavu na klinec. Refinancovanie úverov je možné uskutočniť aj doma, a to online pomocou vášho počítača. To znamená, že ak si nájdete trošku času, napríklad aj tesne pred spaním, líhať si už môžete s pocitom, že ste urobili niečo pozitívne pre vaše finančné konto. Vyplnenie žiadosti o konsolidáciu úverov nie je zdĺhavý proces. Stačí zadať niekoľko údajov, na základe ktorých bude vaša žiadosť posúdená.

Kedy sa rozhodnúť pre refinancovanie pôžičky?

Refinancovanie úverov sa neodporúča vždy. Je potrebné vystihnúť správnu dobu. To znamená, že najlepšie je to pred koncom / po ukončení doby fixácie u poskytovateľa úveru, ktorého chcete zmeniť, a to z jednoduchého dôvodu. V dobe fixácie vám môžu byť naúčtované vysoké poplatky za predčasné splatenie dlhoročného úveru. Pred koncom doby fixácie by vám banka mala zaslať návrh o úrokovej sadzbe na ďalšie fixné obdobie. Návrh môžete schváliť a podpísať, alebo nesúhlasiť a rozhodnúť sa pre refinancovanie pôžičky. Samozrejme, v prípade viacerých pôžičiek je ťažké, a niekedy aj nemožné, vystihnúť rovnakú dobu ukončenia fixácie.

Pre refinancovanie úveru sa rozhodnite, ak ste si viac ako istý, že jeho splácanie bude výhodnejšie než splácanie úveru v súčasnej banke. Najlepšie je urobiť si prieskum toho, aké možnosti refinancovania úverov máte k dispozícii. Môžete tak urobiť buď na internete alebo potom priamou návštevou banky umožňujúcej refinancovanie. Ak máte akékoľvek nejasnosti, obráťte sa na nezávislého finančného poradcu.

K rozhodnutiu o refinancovanie úveru sa pridávajú aj iné faktory, ako „len“ zaplatená výška úroku. Môže ísť napríklad aj o nové vykonanie znaleckého posudku o hodnote ručenej nehnuteľnosti (väčšinou presahujúci 100 eur). Sú však aj iné faktory. Rozpráva sa o nich len málokedy, no banky vedia prečo:

a, v prvom rade ide o poplatok za poskytnutie úveru. Graficky síce môže dosahovať desatinu celkovej požičanej sumy, no po prepočte to môže byť aj stovky eur. Niektoré banky tento poplatok zrušili.

b, poplatok za oficiálne vyčíslenie dlhu v starej banke – tiež to nie je fixná suma, ale pohybuje sa v rozpätí od 7 do 120 eur

c, poplatok za vydanie súhlasu so zápisom záložného práva – poplatok od 15 do 125 eur

Pri zvažovaní o refinancovaní úveru zvážte všetky vyššie zmienené fakty.